Quelles sont les technique des banques pour faire accepter votre crédit immobilier ?

Malgré les recommandations du Haut conseil de stabilité financière (HCSF), le montant des prêts immobiliers accordés en 2021 n’a pas diminué. Afin de continuer à faire accepter les dossiers de leurs clients en respectant le taux d’effort (35 %) et la durée maximale de remboursement (25 ans), les banques redoublent d’ingéniosité.

Première option : le lissage des échéances. Cette opération permet de réunir votre prêt immobilier et vos dettes (prêt à taux zéro, crédit à la consommation, etc.) en une seule mensualité fixe. Comme celle-ci est plus longue, mais moins élevée que la somme des différentes traites, votre taux d’endettement se trouve diminué.

Deuxième astuce pour ne pas dépasser la barre des 35 % imposée par le HCSF : augmenter le montant des mensualités en même temps que votre salaire. Longtemps réservé aux fonctionnaires, le prêt progressif est maintenant étendu à d’autres profils. Dans ce cas le taux d’endettement est calculé sur la base de la mensualité de départ.

Si ces techniques ne fonctionnent pas pour diminuer le poids de vos remboursements, votre banquier essayera peut-être d’augmenter les ressources prises en compte dans le calcul de votre endettement. Désormais, les banques ne rechignent plus à intégrer les primes variables à la rémunération fixe. Les revenus des investissements locatifs ont aussi été revus à la hausse. Longtemps, les établissements de crédit basaient leur décision sur 70 % des loyers à venir. Ils intégraient ainsi les risques de vacance locative et de loyers impayés. Afin de satisfaire aux nouvelles normes, ils intègrent dorénavant 90, voire 100 % des recettes futures.